Indicele costului creditului rapid 2026: 1.000 lei pot ajunge la 1.900 lei de rambursat în 3 luni

Prima ediție a „Indicelui costului creditului rapid" arată cât de mult poate varia structura unui împrumut nebancar și cât de dificil este, în practică, să compari două oferte doar după DAE. Pentru scenariul de 1.000 lei pe 3 luni, exemplele oficiale publicate de Avinto și BSG Credit ajung la un cost de 900 lei și un total de rambursat de 1.900 lei — exact plafonul de cost de 1% pe zi aplicabil unui credit de 90 de zile.

Rezultatele principale

Pentru 1.000 lei utilizați 90 de zile, plafonul legal de 1% pe zi permite un cost maxim de 900 lei, deci un total de cel mult 1.900 lei.
Avinto publică exact acest scenariu pentru un client existent: 1.000 lei / 3 luni → cost 900 lei → total 1.900 lei. Pentru un client nou, promoția inițială reduce totalul la 1.880 lei.
BSG Credit publică tot un exemplu de 1.000 lei / 3 luni → total 1.900 lei, la o dobândă nominală de 1% pe zi.
Alte exemple oficiale ajung la sau foarte aproape de unul dintre cele două plafoane din Legea 243/2024: Viva Credit ajunge la dublul principalului, OKCredit indică un cost maxim egal cu principalul, iar exemplul standard MaiMaiCredit ajunge la ~98% din plafonul zilnic.
Analiza nu confirmă diferența de ~39× sugerată de compararea unor DAE-uri publice pentru sume și perioade diferite.

247Credit a pornit de la 33 de furnizori și platforme de creditare prezente online în România și a verificat condițiile publicate de creditori pe propriile site-uri.

De ce am analizat costul în lei, nu doar DAE

Dobânda anuală efectivă este indicatorul legal standard pentru costul unui credit. OUG 50/2010 definește DAE drept costul total al creditului exprimat anual ca procent din valoarea creditului și cere ca exemplele reprezentative să includă valoarea creditului, durata, DAE și, după caz, valoarea totală plătibilă.

DAE rămâne esențială, dar este greu de interpretat la creditele foarte scurte. Un produs cu dobândă de 1% pe zi poate avea o DAE de peste 2.000%, chiar dacă împrumutul este folosit doar câteva săptămâni. Iar două produse cu mecanisme de rambursare diferite pot avea DAE foarte diferite fără ca diferența în lei să fie la fel de mare.

De aceea, Indicele folosește ca indicator principal suma efectivă în lei plătită peste principal:

Cost total = valoarea totală de rambursat − suma împrumutată

DAE rămâne în tabel ca indicator secundar. Pentru cine împrumută 1.000 lei, diferența dintre „DAE 2.300%" și „DAE 1.500%" este greu de transpus în buget. Diferența dintre „primești 1.000 lei și dai înapoi 1.900 lei" și „primești 1.000 lei și dai înapoi 1.300 lei" este mult mai ușor de evaluat.

Scenariul 1: 1.000 lei pe 3 luni

Cel mai clar exemplu public identificat este chiar cel al Avinto. Pentru un client existent, IFN-ul prezintă o tragere de 1.000 lei păstrată trei luni, la 1% pe zi: 300 lei dobândă după prima lună, 300 lei după a doua și 1.300 lei (principal plus dobândă) în ultima lună.

Indicator	Avinto – client existent
Sumă utilizată	1.000 lei
Perioadă	3 luni / 90 zile
Dobândă	1% / zi
Cost total	900 lei
Total de rambursat	1.900 lei
DAE publicată	2.333,95%

Pentru un client nou, primele șapte zile au dobândă 0%, dar există un comision de analiză de 50 lei. Costul total scade la 880 lei, iar suma de rambursat la 1.880 lei, cu DAE publicată de 2.306,37%.

BSG Credit publică un exemplu pe aceeași sumă și aceeași perioadă:

Indicator	BSG Credit
Sumă	1.000 lei
Perioadă	3 luni
Dobândă nominală	365% / an, echivalent 1% / zi
Cost rezultat din totalul publicat	900 lei
Total de rambursat	1.900 lei

La data analizei, două pagini oficiale BSG afișau valori DAE diferite pentru același exemplu de 1.000 lei pe trei luni și același total de 1.900 lei: pagina principală indica 679,14%, iar pagina liniei de credit 1.544,41%. Tocmai o astfel de diferență justifică folosirea costului în lei și a totalului de rambursat ca indicator principal, iar DAE ca indicator arhivat împreună cu ipotezele de calcul și URL-ul exact.

900 lei cost la 1.000 lei împrumutați nu este o coincidență

Legea nr. 243/2024 stabilește reguli speciale pentru creditele mici: pentru un credit de consum de maximum 5.000 lei, costul total nu poate depăși 1% pe zi și, simultan, valoarea totală plătibilă nu poate depăși dublul creditului. În scenariul nostru:

1.000 lei × 1% × 90 zile = 900 lei

cost maxim: 900 lei · total maxim rezultat din plafonul zilnic: 1.900 lei

Limita potrivit căreia consumatorul nu plătește mai mult decât dublul principalului ar permite teoretic până la 2.000 lei, dar într-un scenariu de numai 90 de zile plafonul de 1% pe zi se atinge primul. Atât exemplul standard Avinto, cât și cel BSG ajung la 900 lei cost — adică exact la plafonul zilnic permis pentru scenariul analizat.

Cât de aproape sunt alte produse de plafon

Exemplele pentru alte sume și perioade nu intră într-un clasament comun cu scenariul de 1.000 lei / 3 luni. Ele arată însă cum este poziționat prețul față de plafonul legal.

Creditor / exemplu publicat	Sumă și perioadă	Cost	Total de plată	Observație
MaiMaiCredit – standard	1.800 lei / 3 luni, 1%/zi	1.588,82 lei	3.388,82 lei	≈98,1% din plafonul zilnic (1.800 × 1% × 90 = 1.620 lei)
MaiMaiCredit – client nou	1.800 lei / 3 luni	1.427,90 lei	3.227,90 lei	Primele 7 zile cu 0%
CreditFix – client existent	1.000 lei / 62 zile	620 lei	1.620 lei
CreditFix – client nou	1.000 lei / 62 zile	520 lei	1.520 lei	Primele 10 zile fără dobândă
HoraCredit	tranșă 1.000 lei / până la 98 zile	936 lei	1.936 lei	Doar plata minimă la toate cele 7 scadențe; DAE 3.109,82%

Aceste exemple nu intră în aceeași statistică min–max cu scenariul de 90 de zile, pentru că perioadele și mecanismele de rambursare nu sunt identice.

Al doilea plafon: nu poți plăti mai mult decât dublul principalului

La creditele mai lungi, regula de 1% pe zi nu este singura limită. Pentru scenariul de 5.000 lei / 12 luni, limita de dublare devine esențială: principal 5.000 lei, cost total maxim 5.000 lei, total maxim plătibil 10.000 lei. Chiar dacă 1% pe zi aplicat un an ar produce matematic un cost mult mai mare, acumularea se oprește la dublul principalului.

Viva Credit publică pentru 1.500 lei utilizați din linia de credit o dobândă standard de 1% pe zi, DAE 2.321,01%, cost total 1.500 lei și total de plată 3.000 lei, în ipoteza rambursării în 12 tranșe lunare egale. Costul ajunge exact la valoarea principalului.
OKCredit publică pentru 750 lei: 0% în primele șapte zile, apoi 1% pe zi, cu costuri totale de maximum 750 lei și total de maximum 1.500 lei.

Sunt exemple relevante pentru efectul plafonului, dar nu le folosim pentru a inventa un rezultat de 5.000 lei / 12 luni dacă simulatorul public nu furnizează exact acel calcul.

De ce 5.000 lei / 12 luni este mai greu de standardizat

Piața este împărțită între produse foarte diferite: credite clasice în rate, linii revolving cu dobândă zilnică doar la soldul utilizat, produse cu plată minimă lunară sau cu principal amortizat în fiecare rată, și oferte al căror cost se stabilește numai după analiza solicitantului.

Credius oferă 2.000–100.000 lei pe 12–60 de luni, cu ofertă personalizată. Exemplul publicat (4.000 lei / 48 luni, DAE 53,95%) nu poate fi transformat matematic într-un „5.000 lei / 12 luni" prezentat drept ofertă Credius.
OceanCredit afișează un calculator pentru credite în rate între 6 și 24 de luni, dar precizează că rezultatul este informativ.
CreditPrime publică o dobândă zilnică între 0,55% și 1%, în funcție de sumă și profil. Fără o ofertă generată pentru un profil concret, nu există o valoare unică atribuibilă tuturor.

De aceea Indicele nu completează artificial celulele lipsă prin extrapolare. „N/A" sau „ofertă personalizată" este mai corect decât un număr pe care creditorul nu l-a oferit.

33 de branduri analizate, dar nu toate sunt creditori

Eșantionul inițial a inclus 33 de branduri din catalogul 247Credit: SafeCredit, CreditDa, Cashtero, CreditPrime, VivaCredit, BSGCredit, HoraCredit, ACredit, Avinto, Finpug, OKCredit, CreditFix, Credity, Ferratum, Cash2Go, Lunare, MaiMaiCredit, SOSCredit, CreditNice, CashEddy, Creditron, ViaConto, CreditYES, CreditWow, Crezu, Economo, Zaimoo, Credy, Creditio, Binixo, OceanCredit, Mogo și Fimero.

Această etapă a scos la iveală diferența dintre brand de credit online și creditor. Chiar lista 247Credit precizează că furnizorii nu au același statut juridic: există IFN-uri înscrise la BNR, entități care operează în baza autorizațiilor din alte state UE și platforme de brokeraj sau comparare care transmit cererea unui creditor partener. Verificarea site-urilor proprii confirmă diferența:

CreditDa precizează că nu acordă împrumuturi, ci colectează și compară ofertele unor terți. Exemplul său de 1.000 lei / 3 luni cu total 1.200 lei nu este costul unui credit acordat de CreditDa și nu intră în clasamentul creditorilor.
Cashtero declară explicit că este intermediar.
Cash2Go precizează că este o platformă intermediară, nu instituție financiară sau bancă.
CreditYES facilitează accesul la oferte ale IFN-urilor; condițiile finale depind de creditorul care aprobă.
CashEddy selectează creditorii potriviți cererii, iar Binixo precizează că nu este bancă, instituție financiară sau creditor.

Intermediarii rămân relevanți pentru experiența consumatorului, dar nu intră în calculul minimului, maximului, mediei sau medianei costului unui creditor.

De ce nu publicăm diferența de „aproximativ 39×"

Într-o comparație preliminară pot apărea DAE-uri aflate la zeci de ori distanță. Raportul nu spune însă mare lucru dacă o valoare aparține unui credit de câteva mii de lei pe mai mulți ani, iar alta unei linii de credit de 30 sau 90 de zile. Pentru un indice citat trimestrial, comparația trebuie să respecte simultan aceeași sumă, aceeași perioadă, același statut al clientului, aceeași definiție a costului și, pe cât posibil, aceeași logică de rambursare.

Ediția pilot nu validează cifra de ~39× ca diferență între IFN-uri pentru un împrumut standardizat. Nu o vom folosi până când nu poate fi reprodusă din snapshot-uri comparabile. Este o diferență esențială între a găsi două procente foarte depărtate și a demonstra că același împrumut costă de 39 de ori mai mult la un creditor decât la altul.

Plafonul legal nu este 34,5% DAE pentru aceste două scenarii

Legea 243/2024 conține o regulă generală: DAE la creditele de consum nu poate depăși rata facilității de creditare BNR cu mai mult de 27 de puncte procentuale. BNR a menținut la ședința din 10 august 2026 rata facilității de creditare la 7,50% pe an, deci pragul general ar fi 7,50% + 27 pp = 34,50% DAE.

Articolul 6 al aceleiași legi stabilește însă o excepție pentru creditele mici: pentru maximum 5.000 lei se aplică plafonul de 1% pe zi, împreună cu limita dublării principalului. Ambele scenarii ale Indicelui (1.000 lei / 3 luni și 5.000 lei / 12 luni) intră în această categorie. Nu ar fi corect, așadar, să spunem că o ofertă de 1.000 sau 5.000 lei este „la limita plafonului legal" doar pentru că DAE se apropie de 34,5%.

Ce spune controlul ANPC despre transparența pieței

În noiembrie 2025, ANPC a anunțat rezultatele parțiale ale unei acțiuni naționale de control asupra sectorului IFN: abateri la 326 din 573 de entități verificate, 256 de amenzi, 216 avertismente și amenzi totale de aproximativ 1,47 milioane lei. Printre probleme: dobânzi excesive, clauze înșelătoare, comisioane aplicate nelegal, informații precontractuale incomplete, lipsa explicațiilor clare privind DAE și lipsa exemplelor reprezentative în unele reclame.

Constatările privesc acțiunea generală ANPC și nu înseamnă că fiecare creditor din acest studiu a comis una dintre abateri. Arată însă de ce costurile trebuie documentate la nivel de produs, dată și scenariu, nu preluate din agregatoare fără verificarea sursei.

Un DAE de peste 2.000% înseamnă că plătești de 20 de ori suma împrumutată?

Nu. DAE este un procent anualizat, nu o multiplicare directă a principalului. La Avinto, pentru clientul existent, DAE publicată este 2.333,95%, dar un credit de 1.000 lei pe trei luni costă 900 lei și se rambursează cu 1.900 lei — nu cu 24.339,50 lei.

DAE permite compararea costurilor în formula legală, dar consumatorul trebuie să urmărească și: suma efectiv primită → costul în lei → totalul de rambursat → calendarul plăților. OUG 50/2010 definește chiar „valoarea totală plătibilă" ca sumă dintre principal și costul total al creditului.

Promoțiile de 0% pot schimba radical rezultatul

Multe IFN-uri oferă câteva zile fără dobândă doar la prima utilizare: Avinto șapte zile, CreditFix zece zile, Viva Credit șapte zile, iar CreditPrime promova la data verificării șapte zile cu dobândă 0% pentru clienții noi. Dacă un clasament folosește la un creditor promoția de bun venit și la altul tariful standard, comparația nu mai măsoară același lucru.

Edițiile viitoare vor păstra două valori acolo unde datele permit — cost client nou și cost standard / client existent. Titlul principal va folosi costul standard, mai stabil de la un trimestru la altul.

De ce unele produse nu pot intra în aceeași comparație

MaiMaiCredit publică o perioadă între trei și patru luni: poate contribui la scenariul de 3 luni, nu la cel de 12 luni.
Mogo are un produs de nevoi personale cu ofertă personalizată și alte limite de sumă, cu costuri stabilite după analiză.
CreditPrime publică un interval al dobânzii, nu un tarif universal.
SafeCredit publică o linie de credit pe 36 de luni, cu 0,80% pe zi la suma utilizată — o structură diferită de un credit clasic în 12 rate fixe.

Ce măsoară „Indicele costului creditului rapid"

Fiecare ediție trimestrială urmărește aceleași două scenarii de referință: 1.000 lei / 3 luni și 5.000 lei / 12 luni. Pentru fiecare creditor se arhivează:

suma, perioada și tipul produsului;
costul total în lei, valoarea totală de rambursat, DAE și dobânda nominală;
comisioanele și existența unei promoții pentru client nou;
data colectării și pagina-sursă.

Dacă produsul nu permite suma sau perioada, intrarea este N/A. Dacă prețul se stabilește doar după analiza solicitantului, intrarea este ofertă personalizată, nu o estimare 247Credit. Intermediarii sunt separați de creditorii direcți și nu intră în statisticile de preț.

Metodologia ediției pilot

Analiză realizată în septembrie 2026, pornind de la 33 de branduri monitorizate de 247Credit, cu verificarea informațiilor pe site-urile proprii ale companiilor.
Sursa primară pentru preț este întotdeauna creditorul. Când informațiile diferă, prevalează documentația publicată de compania care acordă creditul.
Nu au fost extrapolate dobânzi de la o sumă la alta și nu a fost transformat un exemplu de 30, 62 sau 98 de zile într-un credit ipotetic de 90 de zile.
Ofertele personalizate nu au fost convertite în valori fixe.
Exemplele publicate de comparatoare sau intermediari nu au intrat în clasamentul creditorilor.
La liniile de credit, costurile sunt comparabile doar când ipoteza privind soldul utilizat și ritmul rambursării este cunoscută.
Trei luni sunt tratate ca 90 de zile numai unde creditorul folosește această ipoteză sau produsul o permite.

Concluzie: nu contează doar cât de mare e DAE, ci cât plătești în final

Ediția pilot scoate în evidență două lucruri. Primul: costul foarte ridicat pe care îl pot atinge creditele mici ținute câteva luni. În exemple publice actuale, cine folosește 1.000 lei trei luni poate plăti 900 lei cost și rambursa 1.900 lei — la Avinto și BSG, exact plafonul de 1% pe zi permis de lege pentru 90 de zile.

Al doilea: piața nu poate fi analizată corect prin copierea DAE-urilor afișate. Un DAE pentru 1.000 lei pe trei luni, unul pentru 4.000 lei pe patru ani și unul pentru o linie revolving pe 60 de luni nu formează un clasament valid.

Câți bani primesc acum și câți bani voi fi plătit în total când creditul este închis?

DAE explică prețul într-o unitate standard anuală. Costul în lei arată ce se întâmplă efectiv cu bugetul. Vezi și cum compari corect ofertele de credit.

Surse oficiale și surse primare

Notă metodologică: condițiile comerciale, DAE, dobânzile, promoțiile și exemplele reprezentative se pot modifica. Pentru fiecare ediție, 247Credit păstrează data verificării și sursa publică folosită, astfel încât valorile să poată fi reproduse și comparate între trimestre.